Als u op zoek bent naar mogelijkheden om uw overwaarde te benutten, dan bent u vast de opeethypotheek tegengekomen. Waarom zou u daar wel of niet voor kiezen?

De opeethypotheek – ook wel verzilverhypotheek genoemd – is een van de mogelijkheden om uw overwaarde te kunnen benutten. Er zitten zowel voor- als nadelen aan de opeethypotheek, maar hoe het product uitpakt, is grotendeels afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Daarom leggen we u in dit artikel uit wanneer u wel of niet voor dit product kiest.

Wat is een opeethypotheek?

De termen opeethypotheek en verzilverhypotheek worden door elkaar gebruikt, maar komen op hetzelfde neer. Bij deze hypotheekvormen leent u de overwaarde op uw huis van een geldverstrekker, bijvoorbeeld de bank. U leent dit bedrag aflossingsvrij. Dat betekent dat u geen maandelijkse aflossing betaalt, maar wel rente. Deze rente wordt opgeteld bij uw openstaande hypotheek en is niet fiscaal aftrekbaar.

Rente-op-rente-effect

Concreet betekent de opeethypotheek dat u geen extra maandlasten heeft. Wel is het zo dat u de rente aan het einde van de looptijd moet terugbetalen. Omdat de rente van de opeethypotheek wordt opgeteld bij de hypotheekschuld, en u hier ook rente over betaalt, spreken we van een rente-op-rente-effect. De schuld kan hierdoor snel oplopen.

Op te nemen bedrag verschilt per aanbieder

Het bedrag dat u kunt opnemen met een opeethypotheek hangt af van meerdere factoren, zoals de waarde van uw woning, uw leeftijd en (in beperkte mate) uw inkomen. Hypotheekverstrekkers hanteren hiervoor hun eigen criteria. Daardoor verschilt het maximale op te nemen bedrag per aanbieder en situatie.

Hypotheek oversluiten

Veel aanbieders van een verzilverhypotheek verlangen dat u uw hypotheek oversluit. De inkomenstoets is minder streng dan bij een reguliere hypotheek, maar speelt vaak nog wel een rol. Aanbieders van de verzilverhypotheek willen weten of u de werkelijke lasten kunt dragen.

Wanneer kiest u wel voor een opeethypotheek?

Er zijn meerdere situaties waarin u voor een opeethypotheek kiest. We lichten 6 veelvoorkomende situaties toe.

1. U heeft de pensioenleeftijd bereikt

De meeste banken hanteren als voorwaarde dat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. In verband met de oplopende rente is het ook beter om de opeethypotheek niet te vroeg af te sluiten.

2. Weinig inkomen, wel overwaarde

Als uw maandelijkse inkomen laag is, maar u wel veel overwaarde heeft, dan is het heel begrijpelijk dat u deze wilt benutten. Een opeethypotheek biedt u de mogelijkheid om uw financiële ruimte uit te breiden, zonder uw woning te verlaten.

3. U wilt in de woning blijven wonen

Omdat u de eigenaar blijft van de woning, kunt u er gewoon blijven wonen. Dat maakt de opeethypotheek geschikt voor mensen die hun overwaarde willen benutten, maar niet willen verhuizen.

4. U wilt de woning nalaten aan uw erfgenamen

De snelste manier om uw overwaarde te benutten, is door de woning te verkopen. Maar misschien wilt u uw huis graag nalaten aan uw kinderen of andere erfgenamen. Die mogelijkheid heeft u wel met de opeethypotheek.

Een kleine kanttekening: u moet de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd afbetalen. Als uw hypotheek na de looptijd hoger is dan de waarde van de woning, is er een kans dat u de woning gedwongen moet verkopen. Uw woning is namelijk het onderpand van de opeethypotheek. De kans dat dit gebeurt is klein, maar het is wel belangrijk om u goed te laten informeren voordat u de hypotheek afsluit.

5. U heeft geld nodig voor een verbouwing

U wilt uw woning graag toekomstbestendig maken, maar u heeft te weinig spaargeld om dit te realiseren. Omdat u door het afsluiten van een opeethypotheek direct een bedrag krijgt uitgekeerd, kunt u een verbouwing bekostigen.

6. Uw hypotheek loopt bijna af

Loopt uw huidige hypotheek bijna af en moet deze verlengd worden? Als u met pensioen bent, dan is er een kans dat u niet zomaar een nieuwe hypotheek kunt afsluiten omdat uw inkomen te laag is. Het aangaan van een verzilverhypotheek kan dit gat dichten omdat u bij de nieuwe aanbieder uw hypotheek kunt verlengen.

Wanneer kiest u niet voor de verzilverhypotheek?

De opeethypotheek is niet voor iedereen geschikt. Hieronder schetsen we 5 situaties waarin u beter niet voor de opeethypotheek kunt kiezen.

1. U bent zeventig jaar of jonger

Vanwege het rente-op-rente-effect kan het rentebedrag aardig oplopen als u de verzilverhypotheek voor uw zeventigste afsluit. Na twintig jaar kan het om een behoorlijk rentebedrag gaan.

2. U wilt een groot deel van de overwaarde nalaten aan uw erfgenamen

De overwaarde op de woning wordt met een verzilverhypotheek hoe dan ook lager. De hypotheekschuld neemt immers toe, en die moet een keer worden afbetaald. In uitzonderlijke gevallen is de schuld zelfs hoger dan de woningwaarde. Wie graag een fors bedrag uit de woning wil nalaten aan de erfgenamen, kan beter geen verzilverhypotheek afsluiten.

3. U wilt binnen een paar jaar verhuizen

Als u uw overwaarde via een opeethypotheek opneemt, stijgt uw hypotheekschuld. Bij verkoop van de woning moet u deze hogere schuld aflossen, waardoor u minder overhoudt voor de aankoop van een nieuwe woning.

Overwaarde kunt u bovendien maar één keer benutten. Gebruikt u die nu al, dan is dat geld later niet meer beschikbaar. Als u verwacht binnen enkele jaren te verhuizen, kan het daarom gunstiger zijn om uw woning direct te verkopen in plaats van eerst een verzilverhypotheek af te sluiten.

4. U wilt geen rente-op-rente betalen

Met een opeethypotheek kunt u er niet omheen: er gaat een rente-op-rente-effect optreden. Als u geen oplopende hypotheekschuld wil opbouwen, is de verzilverhypotheek doorgaans geen goede keuze voor u.

5. U wilt uw erfgenamen niet in onzekerheid laten zitten

Het is belangrijk om nu alvast na te denken over uw nalatenschap. Wat gebeurt er met de woning als u overlijdt tijdens de looptijd van de opeethypotheek? In het ergste geval is de schuld hoger dan de waarde, en zitten uw erfgenamen met een restschuld.

In het gunstigste geval is de waarde wel hoger dan de schuld. Maar de erfenis wordt door een verzilverhypotheek hoe dan ook lager. Als u uw erfgenamen niet in onzekerheid wilt laten zitten, valt een opeethypotheek vaak af.

Laat u voorlichten

Over al deze zaken moet u zich goed laten voorlichten. De vertegenwoordigers van Welvarend Wonen beantwoorden graag uw vragen en zoeken met u naar een passende oplossing om uw overwaarde te benutten. Want iedereen verdient rust in zijn portemonnee.