Zit uw vermogen vooral in stenen en zoekt u manieren om de overwaarde op te nemen? Dan bent u niet de enige. We zetten de verschillende mogelijkheden op een rij.

Het is een situatie waar veel senioren zich in bevinden: u heeft veel overwaarde, maar loopt tegen een muur op wanneer u deze wilt opnemen. In dit artikel staan we stil bij alle manieren die er zijn om uw overwaarde toch te verzilveren. Wat zijn de voordelen van iedere optie en welke aandachtspunten zijn er? En wat moet u doen om in aanmerking te komen? Dat gaan we allemaal uitleggen.

Het begint met deze vragen stellen

Voordat u verder leest, is het belangrijk om de volgende vragen in uw achterhoofd te houden:

• Wilt u op de korte termijn verhuizen of in uw huis blijven wonen?
• Wilt u het huis of een groot deel van de overwaarde nalaten aan uw erfgenamen?
• Wilt u de overwaarde in één keer ontvangen of verspreid over een langere periode?

De antwoorden op deze vragen bepalen welke mogelijkheden beter of minder goed bij u passen. Geen zorgen, dat wordt vanzelf duidelijk.

Wat is overwaarde opnemen precies?

Allereerst: wat bedoelen we precies met het opnemen van overwaarde? Om de overwaarde te kunnen berekenen, moet u eerst weten hoeveel hypotheekschuld er nog op het huis rust. Dit bedrag trekt u af van de taxatiewaarde van de woning. Dat is uw overwaarde. Met het opnemen van de overwaarde, bedoelen we dat u toegang krijgt tot dit bedrag.

Welke opties zijn er om de overwaarde op te nemen?

Het opnemen van de overwaarde kan op meerdere manieren. U kunt:

• De hypotheek verhogen.
• Een verzilverhypotheek (opeethypotheek) afsluiten.
• De woning verkopen en een goedkopere woning terugkopen of gaan huren.
• De woning verkopen en terughuren van de koper.
• Het Overwaardeplan van Welvarend Wonen afsluiten.

Laten we deze opties eens afgaan.

Waarom kiest u voor de hypotheek verhogen?

Stel: u heeft zo’n € 300.000 overwaarde en kunt uw huidige maandlasten zonder problemen dragen. Dan kunt u ervoor kiezen om een extra hypotheek af te sluiten, bijvoorbeeld van € 30.000. Het vrijgekomen bedrag kunt u direct gebruiken.

Voordelen:

• U kunt in de woning blijven wonen.
• U blijft eigenaar van de woning.
• Er komt direct een (groot) bedrag vrij.
• Omdat u niet nu al verkoopt, is de toekomstige waardestijging van de woning geheel voor u of uw erfgenamen.

Aandachtspunten:

• De bank doet een inkomenstoets en kan de hypotheekverhoging op grond hiervan afwijzen.
• Uw maandlasten en hypotheekschuld stijgen.

Waarom kiest u voor een verzilverhypotheek?

Stel: u heeft overwaarde die u wilt verzilveren. Als u een verzilverhypotheek (opeethypotheek) afsluit, wordt de overwaarde omgezet in een aflossingsvrije lening. Dit bedrag komt direct vrij en kunt u gebruiken zoals u wilt.

Voordelen:

• U krijgt in één keer een groot bedrag. U kunt (soms) ook kiezen voor een maandelijkse uitbetaling.
• De woning blijft van u.
• U hoeft niet te verhuizen.
• De overwaarde gaat naar uw erfgenamen, mits de woning na de looptijd meer waard is dan de hypotheekschuld.

Aandachtspunten:

• U betaalt rente over de aflossingsvrije lening, waardoor een rente-op-rente-effect ontstaat.
• De hypotheekschuld loopt op.
• U kunt meestal zo’nvijftig procent van de overwaarde opnemen. Het exacte bedrag is afhankelijk van uw leeftijd, de woningwaarde en openstaande hypotheek.
• De maximale opname is afhankelijk van uw leencapaciteit. Die is afhankelijk van uw inkomen.

Waarom kiest u voor de woning verkopen?

Allereerst: wat bedoelen we precies met het opnemen van overwaarde? Om de overwaarde te kunnen berekenen, moet u eerst weten hoeveel hypotheekschuld er nog op het huis rust. Dit bedrag trekt u af van de taxatiewaarde van de woning. Dat is uw overwaarde. Met het opnemen van de overwaarde, bedoelen we dat u toegang krijgt tot dit bedrag.

Stel: u wilt graag kleiner gaan wonen en heeft veel overwaarde op uw huidige woning. Dan kunt u ervoor kiezen om de woning te verkopen en een goedkopere woning terug te kopen of te gaan huren.

Voordelen:

• De volledige overwaarde is voor u, zonder mitsen en maren.
• U kunt een ander huis kopen dat is toegespitst op uw toekomstige wensen.

Aandachtspunten:

• Als u geen nieuwe woning terugkoopt, is de kans groot dat u vermogensbelasting moet betalen over een deel van de overwaarde.
• U moet verhuizen. Dit kost tijd en moeite.
• Als u in dezelfde regio wilt blijven wonen, kunt u niet altijd een goedkoper huis terugkopen.
• U kunt het oude huis niet meer overdragen aan uw erfgenamen.

Waarom kiest u voor de woning terughuren van de koper?

Stel: u wilt uw huidige woning niet verlaten, maar wel de overwaarde benutten. Dan kunt u er ook voor kiezen om het huis te verkopen en terug te huren van de koper.

Voordelen:

• U kunt in uw huidige woning blijven wonen.
• De volledige overwaarde is voor u, zonder mitsen en maren.

Aandachtspunten:

• De koper wil vaak niet de volledige woningwaarde betalen – u verkoopt dus onder de marktprijs.
• De koper wil graag iets verdienen aan de huur en kan de huurprijs ieder jaar verhogen. Het overwaardebedrag kan dan snel slinken.
• U bent niet langer de eigenaar van uw woning.
• Gemiddeld is na acht jaar het geld dat u verdiend heeft met de verkoop opgegaan aan huur.
• Als u geen nieuwe woning terugkoopt, is de kans groot dat u vermogensbelasting moet betalen over een deel van de overwaarde.
• U kunt het oude huis niet meer overdragen aan uw erfgenamen.
• Deze optie is vooral geschikt als u een korte periode wil huren en daarna een ander huis wil zoeken.

Waarom kiest u voor Het Overwaardeplan van Welvarend Wonen?

Stel: u heeft 300.000 overwaarde en wilt het liefst in de woning blijven wonen. Dan kunt u ervoor kiezen om de woning te verkopen aan Welvarend Wonen. U krijgt de overwaarde via maandelijkse betalingen uitgekeerd en mag tot uw overlijden in de woning blijven wonen.

Voordelen:

• U kunt in de woning blijven wonen.
• U krijgt maandelijks extra financiële ruimte.
• U kunt ervoor kiezen om een bedrag tot € 30.000 in één keer te laten uitkeren.
• U betaalt geen rente over de overwaarde.
• U betaalt in de meeste gevallen geen belasting over de maandelijkse uitbetaling.
• De uitbetalingen blijven doorlopen, ook als u de woning verlaat.
• Uw hypotheekschuld loopt niet op.
• U betaalt geen vermogensbelasting over kleine te ontvangen bedragen.

Aandachtspunten:

• U kiest zelf de looptijd van maandelijkse uitbetalingen (tot maximaal uw 100e levensjaar). Die keuze bepaalt mede de hoogte van de uitbetalingen.
• U verkoopt de woning aan Welvarend Wonen onder opschortende voorwaarden. U kunt de woning na overlijden dus niet nalaten aan uw erfgenamen.
• U kunt ervoor kiezen de uitbetalingen na overlijden te laten doorlopen aan uw erfgenamen. Maar dit bedrag zal vrijwel altijd lager zijn dan wanneer zij de woning zelf hadden verkocht.
• De toekomstige waardestijging komt niet aan u toe, maar aan Welvarend Wonen. Dit is ons verdienmodel.
• Zolang u in de woning woont, blijft u verantwoordelijk voor de huidige maandlasten en onderhoud.

Meer informatie over Het Overwaardeplan.

Welke keuze past bij u?

Zoals u merkt, zijn er diverse mogelijkheden als u de overwaarde wilt opnemen. Welke optie het beste bij u past, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Wij begrijpen dat u misschien nog meer informatie nodig heeft om een weloverwogen keuze te maken. Daarom kunt u geheel vrijblijvend met ons contact opnemen. Wij spreken dan alle mogelijkheden met u door.

Tip: Wist u ook al dat we een podcast hebben? In deze aflevering praat Mike Pruijn, de oprichter van Welvarend Wonen, u helemaal bij over alle mogelijkheden die er zijn om de overwaarde op te nemen.